Торговля и Склад онлайн
Попробовать бесплатно

Микрозаймы: вместе с рынком растут невозвратные долги

172
Микрозаймы: вместе с рынком растут невозвратные долги
Рынок микрокредитования уверенно растет на фоне ужесточения требований к заемщикам привычных финансовых организаций – банков. Вот только вместе с ростом числа клиентов растут и «проблемные» долги. Каковы дальнейшие перспективы развития рынка?

Иван Мальцев, собственник компании «Надежный займ»:

– Для того чтобы трезво оценить положение рынка микрозаймов, необходимо проанализировать работу крупных финансовых институтов. Сегодня банки неохотно выдают кредиты, выпускают гораздо меньше кредитных карт и довольно тщательно отбирают заемщиков, особенно когда речь идет о незначительных суммах. Помочь в решении локальной проблемы могут только микрофинансовые организации за счет своей мобильности и умения обслуживать именно короткие и небольшие займы. Будет ли расти спрос и дальше? Скорее да, так как реальные доходы населения продолжают снижаться, а отказываться от привычного уровня жизни готовы далеко не все. Более того, микрозайм – это всегда быстро, что является ключевым фактором для многих потребителей данного вида услуг.

К сожалению, кризис – это не всегда возможности, но и определенные нюансы, которых стоит опасаться. С начала 2015 года выросли не только объемы кредитования в микрофинансовых учреждениях, но и доля невозвратных займов. Связано это с несвоевременным выполнением некоторыми организациями своих обязательств перед сотрудниками, массовыми сокращениями и не до конца отрегулированной системой возврата подобных активов. Избежать иллюзий и финансового разрыва можно только при помощи ужесточения системы отбора потребителей. К примеру, пару лет назад мы спокойно выдавали 9 из 10 кредитов, сегодня же эта цифра в два, а то и в три раза меньше. Без подобного отсева очень сложно двигаться вперед и не копить дебиторскую задолженность.

Как выглядит современный пользователь услуг микрофинасового рынка? Условно можно выделить несколько категорий. Первая и наиболее ответственная – это пенсионеры, которые стабильно выплачивают свои кредиты и не нарушают взятых перед организацией обязательств. К следующей категории относятся люди среднего возраста и достатка, имеющие постоянный заработок. Как правило, именно этим гражданам не хватает немного денег для покупки чего-то по акции или приобретения товара, стоимость которого чуть выше месячной заработной платы. Естественно, проще эту сумму выплатить частями с небольшой переплатой, чем отдать все заработанные деньги сразу.

Если анализировать данную нишу с точки зрения управления рисками, то 30% от всех операций – это просроченная задолженность, которую не всегда удается урегулировать в досудебном порядке. Стоит ли сотрудничать с коллекторами – дело каждого, но лучше иметь в штате грамотного юриста и четко выстроенный процесс по оповещению и поддержанию должника в курсе дел. К счастью, не все неплательщики – это злостные уклонисты, большая часть из них находится под давлением тех или иных обстоятельств. Разработайте паритетную схему выхода из конфликтной ситуации, помогите вашему должнику с поиском работы или сделайте другой шаг в его сторону. Агрессия может привести к быстрому результату, но лояльных клиентов она не прибавит, а это прямая угроза для хорошей конверсии вашего бизнеса.

Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»:

– В условиях кризиса рынок МФО, безусловно, растет, поскольку именно в этот период небанковские организации становятся все более популярными среди заемщиков. Тогда, как в банках сохраняется тенденция ужесточения требований к заемщикам и наблюдается переток банковских отказников в микрофинансовые организации, последние отмечают динамичный рост и дополнительные перспективы развития. Но при этом стоит заметить, что усиливается закредитованность населения и уменьшается платежеспособность, что напрямую влияет на показатель «плохих» долгов в компаниях – уже сейчас стараются удержать просроченную задолженность на уровне 40%, что и так является довольно высоким уровнем. И за счет негативных проявлений текущей макроэкономической ситуации сделать это будет достаточно трудно.

Наиболее перспективным направлением сейчас считается онлайн-кредитование, во многом рост спроса на микрозаймы происходит за счет данного сегмента. К примеру, общий портфель МФО вырос за прошлый год на 17%, но рост произошел в основном за счет почти двойного увеличения портфеля тех МФО, которые предоставляют деньги через интернет. Увеличение спроса на микрозаймы, оформляемые дистанционно, обусловлено их удобством и доступностью. Также можно сказать, что объем рынка микрозаймов на начало текущего года достиг 66 млрд рублей. При этом самые высокие темпы роста показывает сегмент займов физлицам. По итогам 2016 года мы ожидаем прирост примерно в тех же объемах.

К слову, высокие темпы развития рынка МФО можно увидеть на примере МФО «Займер». Так, за 2015 год наша компания увеличила объем выдачи займов в России в 11 раз, прирост портфеля за 12 месяцев увеличился на 1065%. А в августе прошлого года вышла на рынок Казахстана. Стремительная динамика компании происходит в рамках устойчиво низкого показателя просроченной задолженности.

Оптимальная стратегия развития в кризис – ориентация на клиента, на существующую клиентскую базу и сокращение издержек. Также в этот период особое внимание нужно уделять риск-менеджменту – в «Займере» постоянно совершенствуется скоринговая модель онлайн сервиса.

Антон Зиновьев, основатель компании CarMoney:

– Кризис открывает широкие перспективы для развития рынка микрозаймов. С одной стороны, уменьшилось количество офисов банков в малонаселенных пунктах, сократились объемы выдачи кредитов населению и представителям малого бизнеса. С другой стороны, в последние два года уровень доходов россиян заметно снизился, и сегодня они больше, чем до 2014 года, нуждаются в денежных средствах. При этом многим клиентам из-за отсутствия официальной работы или плохой кредитной истории стали недоступны банковские услуги. В отличие от банков, МФО, оценивают кредитоспособность заемщика по объективным признакам, а не по наличию официальной справки о доходах. Это обеспечивает приток клиентов, в том числе – в регионах, где МФО заняли освобожденную банками нишу. О развитии рынка свидетельствуют цифры. В 2015 году объем выдачи микрозаймов вырос на 6,5%. В этом году эксперты прогнозируют рост в 15-20%.

В 2015 году объем выданных микрозаймов составил 139,9 млрд.руб. Около половины этой суммы, 62,8 млрд руб – это микрозаймы сегмента «до зарплаты». То есть, рост рынка обеспечивается в основном за счет кредитования физических лиц. Как правило, это люди с невысокой заработной платой: учителя, работники производственных предприятий, сотрудники торговли и сферы обслуживания. Также клиентами МФО являются люди, не имеющие официального трудоустройства. Наиболее активная возрастная группа заемщиков – от 25 до 30 лет. Более половины клиентов имеют законченное высшее образование, у них есть в собственности жилье. Их доход составляет не более 30 тыс. руб. в месяц.
С должниками проводится соответствующая работа. Во-первых, нарушение кредитного договора или невозврат платежа фиксируется в кредитной истории потребителя. В особо сложных случаях привлекаются коллекторские агентства.

Однако наиболее эффективной мерой снижения рисков неплатежей является их предупреждение: внедрение новейших информационных систем, которые позволяют быстро и объективно оценивать платежеспособность клиентов по многим параметрам и значительно уменьшают вероятность невозвратов платежей.
 



Ваша персональная подборка
    Рекомендации по теме
    Живое общение с редакцией


    Рассылка

    © 2016 Business.ru – интернет-издание об эффективности вашего бизнеса

    Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции Business.ru. Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность по законодательству РФ.

    

    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!
    Это бесплатно и займет всего минуту/

    Вы получите доступ к уникальному контенту, который закрыт для незарегистрированных пользователей!

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль