Новый Бизнес.Ру

Кредит для малого бизнеса: какие условия выдвигают банки

  • 6 ноября 2018
  • 25

Кредитование – эффективный инструмент развития практически любого предприятия. В целом, условия кредитования малого бизнеса с каждым годом улучшаются: снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки. Но проблемы остаются – финансовые учреждения по-прежнему не очень охотно идут на сотрудничество с коммерсантами средней руки.

Кредит для малого бизнеса: какие условия выдвигают банки

Процентные ставки и сроки кредитования малого бизнеса

Российские банки предоставляют различные условия кредитования малого и среднего бизнеса. Процентные показатели зависят от типа кредитного продукта, целей, на которые он берется, суммы и сроков. Общий принцип кредитования бизнеса: чем меньше срок, тем ниже проценты.

Процентные ставки по кредитам для бизнеса стартуют от 10,9 % годовых - при условии, что заемщик соответствует всем требованиям. Например, в Сбербанке минимальную ставку предложат при сроке кредитования 2 года и сумме займа не менее 15 млн (максимальная – 50 млн руб.). В банке ВТБ еще ниже – 10,9 % годовых при сумме займа свыше 30 млн руб. При меньшей сумме кредита будет действовать ставка от 11,8%.

Сроки определяются индивидуально. На это влияют цели займа:

  • Если нужен кредит на основу малого бизнеса или для увеличения объема оборотных средств, то период кредитования составит 1-1,5 года.
  • Для займа на обновление оснащения или создание филиалов – сроки возврата увеличиваются до 3-5 лет.

Некоторые банки соглашаются выдать кредит на развитие малого и среднего бизнеса без залога. Но сумма в этом случае ограничена, а процент будет выше.

Читайте также: Где взять деньги на развитие бизнеса: 6 лучших способов

Вид бизнеса: кому проще получить кредит

На решение о выдаче кредита для предприятия малого бизнеса влияет сфера деятельности предпринимателя. Направления, на развитие которых займы выдаются более охотно:

  • Сельскохозяйственная сфера – развивается особенно активно, на нее распространяются льготные государственные программы.
  • Производство техники, оборудования, востребованного на рынке.
  • Продажи с высокой ликвидностью – быстрая окупаемость повышает вероятность возврата кредита.
  • Проекты социальной значимости – открытие частных школ и детских садов, услуги для населения.
  • Строительство – если речь идет о возведении недорогого доступного жилья.

При открытии бизнеса в перенасыщенных сферах надо быть готовым к тому, что кредитуют их неохотно. К таким направлениям относятся туристические агентства, кафе, рестораны и мелкорозничная торговля.

Не забывайте о возможности больше времени уделять бизнесу, передав часть рутинных функций на аутсорс.

Посмотреть цены

Требования к заемщику: на каких условиях выдают кредиты малому бизнесу

В числе стандартных требований – обязательное гражданство РФ, отсутствие налоговой задолженности, регистрация фирмы в регионе, где подается заявка на кредит.

Банки выдают займы организациям, существующим на рынке как минимум 3 месяца, многие кредитные учреждения выдвигают более жесткое требование - не менее года. Финансовая отчетность проверяется очень тщательно: кредитуется только безубыточный бизнес.

К обязательным требованиям относятся:

1. Предоставление финансового обеспечения

Дополнительная гарантия возврата заемных средств. Наличие надежного обеспечения выгодно обеим сторонам, преимущества для заемщика:

  • Срок кредитования увеличивается;
  • Ставка годовых меньше;
  • Остальные требования к заемщику смягчаются.

Существует два типа обеспечения – поручительство и залог. В качестве обеспечения подходят недвижимость (как жилая, так и коммерческая), земельные участки, ценные бумаги, транспорт и другое имущество, устраивающее банк.

Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица, например, региональные центры предпринимательства, бизнес-инкубаторы и др.

Читайте также: Кредит для ИП под залог недвижимости в 2018 году

2. Чистая кредитная репутация

Получив заявку на кредит для предприятия малого бизнеса банк изучает кредитную историю заемщика. Обязательные условия:

  • Отсутствие просроченных платежей по прошлым кредитам;
  • Своевременный возврат предыдущих займов;
  • Полный возврат выданных ранее заемных средств.

Отсутствие кредитной истории не лучше, чем «подмоченная» репутация. Заемщикам, которые никогда не брали займы, тоже могут отказать.

3. Отсутствие долгов по налогам

Для многих банков важно отсутствие задолженности не только по кредитам и ссудам, но и по другим платежам. Серьезная налоговая задолженность может стать причиной отказа в выдаче кредита. Если ваш бухгалтер не справляется со своевременной сдачей отчетности и ведением бухгалтерии, стоит обратиться в специализированную аутсорсинговую компанию. Цены на услуги по ведению бухгалтерии можно посмотреть здесь.

4. Подробный бизнес-план

Профессионально составленный бизнес-план четко определяет планируемую прибыль и затраты, а значит кредитор будет уверен в платежеспособности заемщика. Для оформления займов предоставляют сокращенный вариант – максимум 8-10 страниц.

Кредит без залога и поручителей – что нужно знать

Бизнесмены, планирующие открыть малый бизнес, кредит могут получить не предоставляя обеспечения. Преимущество такого займа – упрощенная процедура оформления. Но банки очень тщательно проверяют платежеспособность клиента. Гарантией возврата становятся репутация заемщика, стабильность предприятия, планируемая прибыль.

Условия займа без залога жесткие по сравнению со стандартными вариантами кредитования:

  • Ограничение суммы кредита – максимальный размер займа без обеспечения редко превышает 1 млн руб.
  • Повышенная процентная ставка – вместо 11-13% она составляет 22-24%.
  • Минимальный срок кредитования – в среднем займ без дополнительного обеспечения выдается на срок не более 1 года.

Количество отказов выше, если деньги планируется пустить на создание собственного дела с нуля.

Читайте также: Как выбрать лучший банк для ИП в 2018 году

Виды кредитов для малого бизнеса

Программы кредитования малого бизнеса предусматривают несколько вариантов займа.

  1. Традиционный. Классический целевой займ – наиболее выгодный для бизнесменов. Деньги выдаются на открытие или развитие уже существующей фирмы, покупку оборудования, наращивание оборотных финансовых средств. Процентная ставка будет на 2-3% ниже средней по рынку. Размер суммы также зависит от целей и предложений - до 20-30 млн рублей.
  2. Овердрафт. Получить займ могут бизнесмены, у которых есть карта этого банка или открыт в нем расчетный счет. Овердрафт предусматривает возможность снимать со счета суммы, которые превышают размер остатка. Подобный вариант кредитования подходит среднему бизнесу, когда есть необходимость в ликвидации кассовых разрывов. Размер ставки зависит от «стажа» сотрудничества, объемов оборотов по счету и составляет в среднем 12-18%.
  3. Кредитная линия. Отличие – выдача заемных денег небольшими частями, через временные интервалы или по мере необходимости. Клиент используется только ту сумму, которая ему необходима на данный момент. Проценты рассчитываются исходя из текущей задолженности.
  4. Специфические займы. Факторинг – разновидность краткосрочного (до 6 месяцев) товарного кредита, и лизинг – финансовая аренда, предполагающая предоставление клиенту дорогостоящего оборудования или транспорта.

Что делать малому предприятию, если банк отказал в кредите

Банки отказывают представителям малого бизнеса в выдаче кредита без объяснения причины. В случае отказа можно подать заявку в другое финансовое учреждение, но при этом учесть важные моменты:

  • Тщательно изучить условия, чтобы убедиться в соответствии требованиям.
  • Собрать максимально полный пакет документов – они должны быть правильно заверены. Срок годности справок лучше уточнить.
  • Позаботиться о предоставлении качественного обеспечения – шансы на положительный ответ будут намного выше.
  • Привести в порядок финансовую отчетность.

Каждый отказ в выдаче займа негативно отражается на кредитной истории. Поэтому после первой неудачи не стоит сразу бежать в другой банк – там узнают о недавнем запросе в другом финансовом учреждении. Это повысит вероятность повторного отказа. Лучше потратить время на качественную подготовку.

Альтернативные варианты кредитования

Если получить целевой заем бизнесмену не удалось, а деньги нужны срочно, подойдет обычный потребительский кредит. Получить его намного проще. В обмен – высокая кредитная ставка: от 17 до 28 % годовых. Ограничены и суммы выдаваемых займов – в среднем до 300 000 руб.

Кредитная карта – финансовый продукт, который отличается от потребительского займа лишь условиями начисления процентов. В данном случае они начисляются на фактически израсходованную сумму. Еще одна особенность – беспроцентный период и срок действия, который практически не ограничен.

Кредитование малого бизнеса: где условия выгоднее

Наиболее выгодные условия предлагают несколько кредитных организаций.

  1. Сбербанк. Для малого бизнеса разработаны несколько пакетов. Наиболее востребованный – «Доверие», в его рамках выдают до 3 млн руб., ставка – от 16,5 %. Заявку рассмотрят в течение 3 дней. Обеспечение необязательно. Для бизнесменов действуют и другие программы: факторинг, лизинг, экспресс-кредит и др.
  2. ВТБ Банк Москвы. Процентная ставка – от 11,5 % годовых, сумма кредитования – до 150 млн руб. на срок до 7 лет. Обеспечение имуществом обязательно. Потребительский заем выдадут на сумму до 2-3 млн руб., ставка – от 14,9 % годовых.
  3. Россельхозбанк. Малому бизнесу предлагается 6 кредитных программ. Процентная ставка – одна из самых низких - 9,6 %, сумма займа – от 300 тыс. до 20 млн руб. Сроки кредитования – от 6 мес. до 10 лет. Без залога выдают до 2 млн руб.

Насколько можно судить по открытой информации кредитных учреждений, другие банки предлагают кредиты по более высоким ставкам на более короткий срок. Например, минимальная процентная ставка в банке «Восточный» составляет 19%, а в «Альфа банке» максимальный срок, на который выдается заем, не превышает 12 месяцев.

ТОП-5 крупнейших банков для кредитования бизнеса

Банк Предельный размер займа % годовых Виды программ
Сбербанк 17 млн руб. От 11.8 %

Доверие

Экспресс-Овердрафт

и др.

Россельхозбанк 20 млн руб. От 9.6 %

Микро овердрафт

Быстрое решение

Оптимальный

Коммерческая ипотека

ВТБ Банк Москвы До 150 млн руб. От 14,9%

Овердрафт

Оборот

Коммерческая ипотека

Совкомбанк До 120 млн руб. От 11.9 %

Кредитная карта

«Супер плюс»

Промсвязьбанк До 150 млн руб. От 11.5 %

СуперОвердрафт

Все в дело

Автор: Ирина Климакина

Не забывайте о возможности больше времени уделять бизнесу, передав часть рутинных функций на аутсорс.


Остались вопросы по теме статьи?

Задайте вопрос эксперту:


Задать вопрос


Бухгалтерский аутсорсинг

  • Удобный чат с бухгалтером
  • Прием документов по фотографии
  • Напоминания об уплате налогов
  • Гарантия
  • Кадровое делопроизводство
  • Сдача отчетов в налоговую
  • Согласование договоров

Посмотреть цены

Рекомендации по теме
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.